FINANS & LÅN
Att köpa en bostad är ett av livets största ekonomiska beslut. För gemene man är det den största utgiften man har. Därav är det viktigt att vara väl påläst och förberedd för beslutet. Det är då som en bolånekalkyl är till hjälp. Den hjälper dig att få en bild av hur mycket du kan låna och vad lånet faktiskt skulle kosta dig.
Hos exempelvis ICA Banken kan du enkelt testa vad din ekonomi klarar av.
Vad är en bolånekalkyl?
En bolånekalkyl hjälper dig att se räntekostnader och amortering för de aktuella lånebeloppet. Syftet är att ge dig en realistisk uppskattning av hur mycket du kan låna och vad det innebär för din privatekonomi. Du anger inkomster, utgifter och kontantinsats och får fram ett preliminärt lånebelopp. Kalkylen visar även hur din månadskostnad kan påverkas av olika faktorer, såsom ränta och amortering.
Att göra en bolånekalkyl kräver noggrannhet. Bankerna använder den för att bedöma betalningsförmåga och den ger en försmak av de krav du kommer att möta vid din faktiska låneansökan. Här ställs din önskan mot verkligheten: Är lånet hållbart om räntorna stiger? En kalkyl visar också hur olika parametrar inverkar – du kan exempelvis justera din kontantinsats eller ändra lånets löptid och se vad som händer.
Faktorer som påverkar din låneförmåga
Hur mycket du kan låna styrs av flera olika faktorer. Din inkomst är det första som granskas – en stabil och säkerställd inkomst ger grönt ljus. Nästa pusselbit är kontantinsatsen. För att uppfylla kraven behöver du nämligen kunna betala minst 15 % av köpeskillingen som kontantinsats.
Bankerna tittar även på om du har andra, befintliga lån. Har du redan skulder som tar en stor del av din månatliga budget? Då kan dessa sätta en tydlig gräns för vad som är möjligt för dig att låna till bostaden. Boendekostnaderna är en annan sak som spelar stor roll i kalkylen. Förutom själva kostnaderna för lånet räknar de in fasta utgifter, såsom drift och föreningsavgifter.
Skillnaden mellan rörlig och bunden ränta
Valet mellan rörlig och bunden ränta handlar om att välja flexibilitet eller trygghet. En rörlig ränta justeras vanligen var tredje månad och ger dig frihet att när som helst lösa lånet eller att amortera extra utan tillkommande avgifter. Den kan dock svänga kraftigt och det innebär att den är riskabel om räntorna stiger snabbt.
En bunden ränta ger stabilitet. Du vet exakt vad lånet kommer att kosta varje månad under bindningstiden och det gör det enklare att planera din ekonomi. Nackdelen är att flexibiliteten går förlorad. Om du vill lösa lånet i förtid kan det tillkomma en så kallad ränteskillnadsersättning, vilket kan bli kostsamt.
Vilket val som är bäst beror på din situation. Om du har en tajt hushållsbudget kan den bundna räntan kännas trygg. Har du däremot tillgång till en viss ekonomisk buffert kan den rörliga räntan vara ett alternativ, särskilt om du tror att räntorna kommer att förbli låga. Det kan också gå att kombinera rörlig och bunden ränta på tre olika lånedelar, för att balansera flexibilitet och trygghet.
Amorteringskrav – vad du behöver veta
Amorteringskraven är ryggraden i svensk bolånepolitik och något som direkt påverkar hur din ekonomi ser ut. Om du lånar över 50 % av bostadens värde måste du amortera minst 1 % per år. Stiger belåningsgraden över 70 %, ökar kravet till 2 %.
Det finns också ett krav som är kopplat till din skuldkvot. Om ditt totala lån överstiger 4,5 gånger din årsinkomst före skatt, måste du amortera ytterligare 1 % per år. Denna regel ligger ovanpå de belåningsrelaterade kraven, vilket innebär att man kan behöva amortera upp till 3 % årligen.
Men amorteringen handlar inte bara om utgifter – den kan också ses som en strategisk insats. Ju mer du amorterar, desto lägre blir dina räntekostnader i framtiden. Kraven innebär dock att du kan behöva planera om din privatekonomi. Ett högt amorteringsbelopp minskar ju utrymmet för andra utgifter så det krävs en noggrant genomförd budget.
Viktiga tips inför ditt bostadsköp
När du går i hustankar, eller tankar om att köpa en bostadsrätt, så börja med att skaffa dig ett lånelöfte. Det visar hur mycket du kan låna och gör att du tryggt kan ge dig in i en budgivning.
Ta reda på om den begärda köpeskillingen relaterar till bostadens verkliga värde innan du lägger ett bud. Undersök slutpriser för liknande objekt i området. Titta också på energideklarationen och eventuella renoveringsbehov som kan påverka dina kostnader. Om det gäller en bostadsrätt är det viktigt att undersöka föreningens ekonomi. Gå igenom årsredovisningen och kontrollera belåningsgraden. Höga lån hos föreningen kan innebära att det blir avgiftshöjningar i framtiden.
Glöm inte de juridiska detaljerna. För en bostadsrätt behöver du bli godkänd som medlem av föreningen och deras regler kan påverka din vardag. För husköp är koncepten pantbrev och lagfart viktiga att förstå, eftersom de innebär vissa extrakostnader.
Framförallt, tänk långsiktigt. Använd dig av bolånekalkylen för att räkna på hur eventuella förändringar i räntor eller din livssituation kan påverka din ekonomi. Förbered dig också på oväntade utgifter, som reparationer eller ökade driftskostnader, och se till att bygga upp en ekonomisk buffert redan innan köpet.
