EKONOMI
Inflationen är ett begrepp som många har hört talas om, men det kan vara svårt att förstå dess verkliga inverkan på ekonomin och ens egen privatekonomi. Inflationen påverkar inte bara priset på varor och tjänster utan kan även ha konsekvenser för räntan på lån och krediter.
I denna artikel kommer vi att fokusera på hur inflationen påverkar dig som låntagare och vilka åtgärder som kan vidtas för att hantera en hög inflation och eventuella räntehöjningar.
Vad är det som gör att räntan höjs?
För att förstå varför räntan på lån kan höjas behöver vi först ta en titt på styrräntan. Styrräntan är den ränta som Riksbanken sätter och som påverkar bankernas kostnad när de lånar pengar. När inflationen stiger kan Riksbanken välja att höja styrräntan för att bromsa inflationen och hålla inflationen under kontroll.
När styrräntan höjs blir det dyrare för bankerna att låna pengar, och för att kompensera för ökade kostnader höjer de i sin tur räntan på lån och krediter till sina kunder. Detta innebär att om du har ett lån med en rörlig ränta kan din månadskostnad öka när styrräntan höjs, på grund av banken själva behöver betala mer i räntekostnader.
Utöver inflation och höjd styrränta finns det även andra faktorer som påverkar att styrräntan kan höjas eller sänkas, exempelvis:
- Ekonomisk tillväxt
Om ekonomin växer och visar tecken på stark tillväxt kan Riksbanken välja att höja styrräntan för att förhindra överhettning och hålla inflationen i schack. Å andra sidan kan en svag ekonomisk tillväxt eller en nedgång göra att Riksbanken sänker räntan för att stimulera ekonomin och öka låneaktiviteten. - Arbetsmarknad
En stark arbetsmarknad med låg arbetslöshet och hög efterfrågan på arbetskraft kan öka risken för högre inflation. I detta fall kan Riksbanken välja att höja räntan för att dämpa efterfrågan och därigenom motverka inflationstrycket. Å andra sidan kan en svag arbetsmarknad med hög arbetslöshet och låg efterfrågan påverka centralbankens beslut att sänka räntan för att öka investeringar och konsumtion. - Internationell ekonomi
Externa faktorer, såsom internationella finansiella marknader och globala ekonomiska händelser, krig och pandemier kan påverka Riksbanken beslut att höja eller sänka styrräntan.
Vad bör man göra vid hög inflation och räntehöjningar?
Om du har lån kan en hög inflation och räntehöjningar medföra en ökad ekonomisk börda. Det är viktigt att vara medveten om detta för att kunna hantera situationen på ett sätt som inte ytterligare påverkar din privatekonomin negativt.
En första åtgärd kan vara att se över och samla ihop eventuella smålån eller krediter med höga räntor. Genom att konsolidera dessa lån kan du ofta få en lägre ränta och därmed en lägre månadskostnad. Detta kan vara särskilt viktigt när inflationen stiger och räntorna generellt sett ökar.
Så här kan det bli när du lägger om dina lån
Att ha flera smålån med höga räntor leder ofta till att det blir svårt att hantera månadskostnaderna. Genom att lägga om dessa lån kan du potentiellt minska din månadskostnad och spara pengar i det långa loppet. Här är ett exempel på hur kostnaden kan se ut för någon som har flera smålån med en ränta på runt 40% och hur en omläggning av dessa lån kan resultera i en lägre månadskostnad.
Exempel:
Lånebelopp för smålån: Totalt 100 000 kr
Ränta på smålån: Sammanlagt genomsnitt på 40%
Löptid för smålån: 5 år (60 månader)
Månadskostnad för smålån: 2 500 kr
Om du väljer att lägga om dina smålån hos en långivare som erbjuder samlingslån med en lägre ränta, säg 15%, kan du se en betydande minskning av din månadskostnad.
Exempel på omläggning av smålån:
Nytt lånebelopp: 100 000 kr
Ränta på omläggning av lån: 15%
Löptid för omläggning av lån: 5 år (60 månader)
Månadskostnad för nytt samlingslån: 2 083 kr
Genom att lägga om dina smålån till en lägre ränta kan du spara 417 kr i månaden. På fem års sikt blir det en total besparing på 25 020 kr. Om du vill lära dig mer om hur man lägger om sina lån och får en lägre så kan du läsa mer här.
För dig som har ett bolån
Om du har ett bolån kan det vara värt att undersöka möjligheten att inkludera befintliga smålån i ditt bolån. Att baka in dina lån i ditt bolån kan minska dina räntekostnader avsevärt, vilket du enkelt kan göra om du har utrymme för det i bolånet.
För att kunna baka in dina smålån i ditt bolån kan din bostad inte vara belånad med mer än 85% av bostadens värde. Om ditt bolån stod för 85% av värdet när du köpte fastigheten så behöver du ha amorterat ner lånet så pass mycket att dina smålån tillsammans med bolån inte överstiger 85% av värdet på din bostad. Blir belåningen högre än 85% så är det inte möjligt att slå ihop dina andra lån med bolånet. Blir belåningen däremot 85% eller lägre, så kan detta innebära att du sparar flera hundralappar i månaden, beroende på hur stora lån och vilken ränta de hade sedan tidigare.
För att ta reda på om du kan baka in smålån i ditt bolån är det bäst att du kontaktar den bank där du har ditt bolån. Du kan även kolla med andra banker om de kan tänka sig att ta över ditt bolån och samtidigt baka ihop dina andra lån.
Ska man låna med rörlig eller fast ränta?
Valet mellan att låsa räntan på ett lån eller att ha en rörlig ränta är alltid en avvägning mellan stabilitet och flexibilitet. Vid en tid med hög inflation och räntehöjningar kan det vara frestande att låsa räntan för att skydda sig mot fortsatta ränteökningar. En fast ränta ger stabilitet eftersom räntan inte påverkas av eventuella räntehöjningar under den fasta perioden.
Å andra sidan kan en rörlig ränta ge flexibilitet och möjlighet att dra nytta av eventuellt fallande räntor om inflationen börjar sjunka. Det är inte lätt att analysera och skapa en prognos för hur räntan ska röra sig, så det är viktigt att noggrant överväga sin egen ekonomiska situation och risktolerans innan man fattar beslut huruvida man ska binda räntan eller ej.
Foto: Imgur
